臨近年底，又有五家村鎮(zhèn)銀行宣布解散、重組。

12月11日，國家金融監(jiān)管總局河北監(jiān)管局網站披露，藁城恒升村鎮(zhèn)銀行和晉州恒升村鎮(zhèn)銀行解散。其批復的文件顯示，同意石家莊新華恒升村鎮(zhèn)銀行吸收合并藁城恒升村鎮(zhèn)銀行和晉州恒升村鎮(zhèn)銀行，并更名為石家莊恒升村鎮(zhèn)銀行。而上述兩家銀行的全部業(yè)務、財產、債權、債務以及其他各項權利義務均由新華恒升村鎮(zhèn)銀行承繼。

12月4日，來自國家金融監(jiān)管總局北京監(jiān)管局的消息顯示，北京大興華夏村鎮(zhèn)銀行已獲批準解散。此前的11月，華夏銀行收購北京大興華夏村鎮(zhèn)銀行獲批。

今年11月底，還有兩家村鎮(zhèn)銀行獲批解散，其中，內蒙古霍林郭勒蒙銀村鎮(zhèn)銀行因被內蒙古銀行合并而解散；廣西融水柳銀村鎮(zhèn)銀行因被柳州銀行合并而解散。

從最初服務農村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的愿景，到如今頻頻傳出解散、重組的新聞，村鎮(zhèn)銀行這幾年，經歷了什么？

年內多家退出

今年以來，部分村鎮(zhèn)銀行出現較大變化。有的被吸收合并，有的被發(fā)起行收編，有的解散退出。

比如，1月，原黑龍江銀保監(jiān)局同意延壽融興村鎮(zhèn)銀行、巴彥融興村鎮(zhèn)銀行因被哈爾濱銀行合并而解散。4月，原遼寧銀保監(jiān)局同意遼寧千山金泉村鎮(zhèn)銀行因被鞍山銀行收購而解散。同月，原云南銀保監(jiān)局同意昭通昭陽富滇村鎮(zhèn)銀行因被富滇銀行吸收合并而解散。7月，原重慶銀保監(jiān)局批復，同意重慶梁平澳新村鎮(zhèn)銀行解散，實現村鎮(zhèn)銀行市場化退出。

目前，村鎮(zhèn)銀行被主發(fā)起行吸收合并、改制，成為主發(fā)起行分支機構是常見方式之一。實踐中多家村鎮(zhèn)銀行合并為一家、村鎮(zhèn)銀行直接退出等重組方式也時有出現。

被核準解散的村鎮(zhèn)銀行中，規(guī)模小、盈利水平一般，是其共同特點。

以此次被華夏銀行“收編”的北京大興華夏村鎮(zhèn)銀行為例，其近年來處于收縮狀態(tài)。2022年，華夏村鎮(zhèn)銀行營業(yè)收入2729.34萬元，凈利潤33.94萬元。截止到2022年末，其資產總額7.16億元。到了今年6月末，華夏村鎮(zhèn)銀行資產總額縮水到6.63億元，上半年實現營業(yè)收入968.85萬元，凈利潤僅為7.05萬元。

被大股東合并，成為其支行，成為不少解散的村鎮(zhèn)銀行的歸宿。

比如，廣西融水柳銀村鎮(zhèn)銀行解散后，轉為柳州銀行融水支行，成為柳州銀行的第200家分支機構。

據公開資料，廣西融水柳銀村鎮(zhèn)銀行成立于2010年12月。這家村鎮(zhèn)銀行解散之前，其大股東為柳州銀行，持股比例為85.6%。

柳州銀行成立于1997年3月，1998年9月更名為柳州市商業(yè)銀行；2010年6月再次更名為柳州銀行。2022年末，其資產總額2029.69億元。

而黑龍江延壽融興村鎮(zhèn)銀行、巴彥融興村鎮(zhèn)銀行因被哈爾濱銀行收購、合并而解散，遼寧千山金泉村鎮(zhèn)銀行因被鞍山銀行合并而解散，云南昭通昭陽富滇村鎮(zhèn)銀行被富滇銀行吸收合并而解散，與上述情況類似。

不過，也有直接退出市場的，比如7月，國家金融監(jiān)管總局官網發(fā)布消息稱，重慶梁平澳新村鎮(zhèn)銀行擬通過解散方式實現村鎮(zhèn)銀行市場化退出，并已將存貸款業(yè)務全部清零。

而石家莊新華恒升村鎮(zhèn)銀行吸收合并藁城恒升村鎮(zhèn)銀行和晉州恒升村鎮(zhèn)銀行，并更名為石家莊恒升村鎮(zhèn)銀行，屬于村鎮(zhèn)銀行之間的合并。

為什么是村鎮(zhèn)銀行

事實上，在設立之初，村鎮(zhèn)銀行曾經被多方寄予厚望。

在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，當初國內設立村鎮(zhèn)銀行的初衷，主要為填補大中型銀行金融服務供給不足、服務覆蓋不足的問題，讓金融更好服務“三農”和當地中小企業(yè)。

中央財經大學中國公共財政與政策研究院院長喬寶云表示，過去，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，各類銀行的網點較少，村鎮(zhèn)銀行設立的初衷，是為了彌補了這一短板。但他坦言，目前多家村鎮(zhèn)銀行的退出，說明這一發(fā)展模式遇到瓶頸。

“除了挖掘農村市場，此前，城商行、農商行跨區(qū)設立分支機構，一直受到較為嚴格的管控。設立村鎮(zhèn)銀行，可以讓不少城商行、農商行實現跨區(qū)布局，即通過村鎮(zhèn)銀行實現跨區(qū)經營。”某城商行業(yè)務負責人對中國新聞周刊表示。

“銀行業(yè)對信用的依賴較強，實力雄厚的大型國有銀行先天具有優(yōu)勢，行業(yè)‘馬太效應’較明顯。”喬寶云對中國新聞周刊表示。他說，部分村鎮(zhèn)因為網點較少，難以形成規(guī)模效應，這對銀行整體的盈利產生不小影響。

而村鎮(zhèn)銀行通過高息攬儲，在行業(yè)內已不是秘密。

“今年年初，有村鎮(zhèn)銀行5年期定期存款利率可以達到4%，據我所知現在仍有村鎮(zhèn)銀行5年期定期存款利率可以做到3.85%。”上述城商行業(yè)務負責人表示。

而在目前貸款利率不斷下降的情況下，今年11月，據《第一財經》報道，山東某村鎮(zhèn)銀行3年期定期存款利率最高仍可做到3.5%（1萬元以上），大額存單5年期利率為3.9%（20萬元起存）；浙江某村鎮(zhèn)銀行5年期定期存款最高年化利率達到3.4%。

相比而言，四大國有銀行對中長期存款利率不斷下調，2年期、3年期、5年期定期存款利率分別降至1.85%、2.2%、2.25%。大型股份制銀行的存款利率也不斷降低，掛牌利率普遍降至2.3%以下。

以各類銀行的重要業(yè)務住房貸款為例，目前不少城市的綜合貸款利率為4%～4.2%。

“由于宏觀經濟變化，市場競爭加劇，部分區(qū)域中小銀行面臨資本實力弱，產品服務和創(chuàng)新能力不足，經營效率低，客戶粘性不足，流動性管理壓力大，近年來面臨經營壓力不斷增大。”周茂華表示。他說，相比國有大型銀行，部分村鎮(zhèn)銀行等中小銀行還存在內部管理不健全、治理不夠完善等問題，容易滋生操作風險。”

改革加速

事實上，早在兩年前，村鎮(zhèn)銀行的問題已引起監(jiān)管部門的重視。

原銀保監(jiān)會于2021年發(fā)布《關于進一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風險改革重組有關事項的通知》，提出適度有序推進村鎮(zhèn)銀行兼并重組，對于部分風險程度高、處置難度較大的高風險村鎮(zhèn)銀行，在不影響當地金融服務的前提下，如主發(fā)起行在當地設有分支機構，屬地監(jiān)管部門可探索允許其將所發(fā)起的高風險村鎮(zhèn)銀行改建為分支機構。

數據顯示，我國村鎮(zhèn)銀行數量約1600家，占銀行業(yè)金融機構總數的36%左右。中國銀行業(yè)協會最新披露的數據顯示，截至2022年末，村鎮(zhèn)銀行資產規(guī)模為2.22萬億元。

“村鎮(zhèn)銀行都有一個主發(fā)起行，由主發(fā)起行負責籌建和管理，主發(fā)起行就是村鎮(zhèn)銀行的大股東，很多村鎮(zhèn)銀行的領導也都由主發(fā)起行任命和提名。”周茂華表示。

此輪改革，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行無疑將承擔更多責任。

除了直接將旗下村鎮(zhèn)銀行合并為支行外，今年以來，多家村鎮(zhèn)銀行的大股東，持續(xù)對其增資。比如11月28日，齊魯銀行、重慶農商行分別獲準增持旗下的章丘齊魯村鎮(zhèn)銀行和石獅渝農商村鎮(zhèn)銀行。值得注意的是，二者均為主發(fā)起行大股東從小股東手中收購股份，進而達到增持旗下村鎮(zhèn)銀行的目的。

又比如，9月25日，蘇州農商行發(fā)布公告稱，該行增持靖江潤豐村鎮(zhèn)銀行股份6125.25萬股，持股比例由54.33%增加至99.71%。

而石家莊新華恒升村鎮(zhèn)銀行與藁城恒升村鎮(zhèn)銀行、晉州恒升村鎮(zhèn)銀行的大股東，均為浙江溫州甌海農村商業(yè)銀行，在重組之前，其對三家銀行的持股比例已經增至100%。

那么，部分村鎮(zhèn)銀行的退出，是否會重新造成當地鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在金融服務方面的缺失？

周茂華分析，盡管目前有部分缺乏經營可持續(xù)能力的村鎮(zhèn)銀行退出，但國內基層金融服務供給數量和質量將持續(xù)提升。因為近年來，國內也在推動大中型銀行的服務重心下沉。

他說，下一步，主要是推進村鎮(zhèn)銀行通過市場化、法治化改革，加快理順股權結構，完善內部治理，從源頭上化解風險，提升經營效率，增強服務區(qū)域實體經濟能力，尤其提升小微企業(yè)、民營企業(yè)、“三農”等實體經濟薄弱環(huán)節(jié)的服務能力，培育差異化競爭力。